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Ce que couvre un contrat de prévoyance

La mutuelle rembourse des soins ; la prévoyance protège un revenu. Les deux répondent à des risques distincts et ne se remplacent pas. Lorsqu’un arrêt de travail se prolonge, lorsqu’une invalidité réduit durablement la capacité à exercer, ou en cas de décès, c’est la prévoyance qui compense la perte de ressources, sous forme d’indemnités journalières, de rente ou de capital.

Le régime obligatoire verse déjà des indemnités journalières, mais elles sont calculées sur un salaire plafonné et ne représentent qu’une fraction du revenu antérieur. L’écart entre ce versement et le niveau de vie réel constitue précisément ce que le contrat de prévoyance vient combler.

Les garanties principales

Arrêt de travail

Après une franchise exprimée en jours, l’assureur verse une indemnité journalière complémentaire tant que l’arrêt se poursuit, dans la limite d’une durée maximale. La franchise est le premier paramètre à regarder : plus elle est courte, plus la cotisation est élevée, mais plus la couverture est utile à un indépendant sans trésorerie de secours.

Invalidité

Lorsque l’état est consolidé mais que la capacité de travail reste réduite, une rente prend le relais des indemnités journalières. Son montant dépend du taux d’invalidité reconnu et du barème appliqué par le contrat. Vérifiez si l’évaluation se fait sur la seule incapacité fonctionnelle ou si elle tient compte de votre profession réelle : pour un métier manuel, l’écart est déterminant.

Décès

Un capital est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés. Il peut être complété par une rente de conjoint, qui assure un revenu au survivant, et par une rente éducation, versée aux enfants jusqu’à la fin de leurs études. La clause bénéficiaire mérite d’être rédigée avec soin et relue après chaque événement familial.

Indépendants, dirigeants et salariés

Les travailleurs non salariés sont les plus exposés : leur protection obligatoire est plus limitée que celle des salariés, et un arrêt de quelques semaines suffit à mettre une activité en difficulté. Les cotisations d’un contrat de prévoyance souscrit dans le cadre dit Madelin sont, sous conditions, déductibles du revenu professionnel imposable, ce qui réduit le coût réel de la couverture.

Les salariés bénéficient souvent d’un contrat collectif négocié par l’employeur ou prévu par la convention collective. Il est utile d’en lire les garanties avant de souscrire à titre individuel : le besoin réel se mesure à ce qui manque, notamment pour les cadres dont la rémunération dépasse largement le plafond de la Sécurité sociale. Les règles applicables en entreprise figurent sur la page santé et prévoyance collective.

Les points de vigilance

• Les exclusions : affections dorsales et troubles psychologiques sont souvent écartés ou soumis à des conditions particulières, alors qu’ils représentent une part importante des arrêts longs.
• Le délai d’attente en début de contrat, pendant lequel certaines garanties ne jouent pas encore.
• La revalorisation des rentes : une rente servie pendant vingt ans sans indexation perd une large part de son pouvoir d’achat.
• Le maintien des garanties en cas de changement de statut ou de cessation d’activité.

Comment choisir le bon niveau

Partez du revenu que votre foyer doit continuer à percevoir, retranchez ce que verserait le régime obligatoire, et couvrez la différence. Un niveau de garantie supérieur à ce besoin coûte sans rien apporter, puisque l’indemnisation ne peut dépasser la perte réelle. Pensez aussi aux engagements en cours : si vous remboursez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur couvre déjà les échéances, et la prévoyance n’a pas à les couvrir une seconde fois.

Pour les frais de santé courants, la mutuelle santé reste le contrat adapté. Vous pouvez comparer les contrats de prévoyance ou consulter l’ensemble de nos assurances.